Миллиардеры желают подстраховаться

[Piligrim]

Миллиардеры желают подстраховаться


ПЕТР ШКУМАТОВ
Координатор общества "Синих ведерок"

Ряд крупнейший страховых компаний по ОСАГО направили российским властям «проникновенное» письмо. Они пишут, что будут вынуждены уйти с рынка, если их не защитят от претензий страхователей (которым обычно выплачивается в лучшем случае половина ущерба) в соответствии с законом о защите прав потребителей. А попутно они еще попросили увеличить стоимость полиса ОСАГО в полтора раза, так как бизнес по этому виду страхования становится убыточным.

Давайте разберемся, убыточно ли ОСАГО на самом деле и куда деваются наши денежки. Для этого откроем закон об ОСАГО в его последней редакции. Но для начала проведу небольшой ликбез. Те деньги, которые мы платим страховым монстрам, называются страховой премией, или брутто-премией. Страховая премия состоит из двух частей: нетто-премия и нагрузка. Нетто-премия — это те деньги, которые должны быть израсходованы на покрытие страховых случаев, то есть на выплаты водителям.

Статья 8, ч. 2, ФЗ-40 «Об ОСАГО» четко прописывает, что на возмещение ущерба должно быть потрачено минимум 80% страховой премии.

Буквально это звучит так: «доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии». 20% — это расходы страховщика на осуществление деятельности (РНД или «нагрузка»). Но постановление правительства 739 показывает, что из этих 80% 3% отчисляются в резервы. 2% — это резерв гарантий, и 1% — это резерв страховых выплат на случай, если страховщик обанкротился.

А теперь давайте обратимся к статистике работы страховых компаний за 2012 год, сообщенной одним из подписантов этого письма, президентом Российского союза страховщиков (РСА) Павлом Буниным: сбор страховых премий по ОСАГО увеличился на 13%, до 120,9 млрд рублей. Страховые выплаты по ОСАГО выросли на 8,6% и составили 61,971 млрд рублей.

Теперь немного математики уровня третьего класса средней школы: 120,9 млрд рублей х 0,8 = 96,72 млрд рублей. 96,72 млрд рублей — 61,971 млрд рублей = 34,749 млрд рублей.

А теперь, внимание, вопрос: куда делись почти 35 млрд рублей, прямо предназначенных для возмещения наших убытков?!

Я еще раз особо подчеркну, что эта разница, дельта, она исчезла! Несмотря на то что по закону об ОСАГО она должна была быть направлена на выплаты водителям.

Наверное, эта разница могла пойти на увеличение состояния владельцев страховых компаний, подписавших это жалкое обращение? Давайте посмотрим, кто же они:

«Росгосстрах», Данил Хачатуров. 45-е место в списке «Форбс» с состоянием в $2 млрд. «Ингосстрах», Олег Дерипаска. 14-е место в списке «Форбс» с состоянием в $8,8 млрд. «Согаз», Юрий Ковальчук через банк «Россия». 75-е место в списке «Форбс» с состоянием в $1,2 млрд. ВСК (Военная страховая компания), Сергей Цикалюк. 96-е место в списке «Форбс» с состоянием в $1 млрд. «РЕСО-Гарантия», Николай Саркисов. 82-е место в списке «Форбс» с состоянием в $1,2 млрд. И его брат, Сергей Саркисов, на 83-м месте с состоянием тоже в $1,2 млрд. Страховая группа МСК. Владельцы: правительство Москвы и Банк Москвы. «Альфастрахование», Михаил Фридман через «Альфа групп». 6-е место в списке «Форбс» с состоянием в $13,4 млрд. «Альянс», владелец Allianz SE, одна из крупнейших страховых групп в мире с оборотом больше ?100 млрд в год.

Таким образом, эти 35 миллиардов рублей, которые должны были быть выплачены нам, простым водителям, в качестве покрытия ущерба, могли уйти на пополнение активов участников списка долларовых миллиардеров «Форбс». И сейчас, когда водители благодаря решению Верховного суда начали взыскивать неуплаченный ущерб со страховых компаний, страховщики (или их владельцы?) поняли, что этого миллиарда долларов, который каждый год уплывал из карманов простых граждан и пополнял и без того раздутый кошелек владельцев страховых компаний, скоро они не увидят. И начали писать письма с — внимание! — просьбой защитить их, страховщиков, от действия закона!!! Это верх цинизма, я считаю.

Отдельно хочу обратить внимание на то, что глава 5 закона об ОСАГО полностью посвящена профессиональному объединению страховщиков. А вот про объединение страхователей, которое бы защищало наши с вами интересы, государство забыло. В результате на свет и появляются такие циничные до абсурда письма в адрес властей, так как свои интересы и карманы страховщики защищают на профессиональном лоббистском уровне.

Обычные водители остаются всего лишь любителями на этом празднике жизни страховщиков.

Государству давно надо навести порядок в сфере ОСАГО. Я почти уверен, что эти 35 миллиардов рублей, скорее всего, разворовываются и идут на вкусные бонусы заинтересованным лицам. А мы бегаем по судам, пытаясь отвоевать каждую копейку страховщика. Это надо прекращать. Если сумма страховых выплат оказалась меньше, чем 80% от страховых премий, то эти деньги в соответствии с законом об ОСАГО надо переносить в специальный страховой резервный фонд, из которого заимствовать средства, если убытки превысили собранные премии. Или понижать стоимость ОСАГО на треть минимум. Иначе вся эта история десятилетней наживы страховщиков на простых автовладельцах до добра не доведет.

http://www.gazeta.ru/auto/blogs/shkumatov/b_4967445.shtml

[Piligrim]

Комменты?? 

[kroma]

А что тут комментировать? И так давно всё понятно.

[jt32]

И сейчас, когда водители благодаря решению Верховного суда начали взыскивать неуплаченный ущерб со страховых компаний

А вот об этом можно подробнее (не для себя, тьфу тьфу - просто знать не помешает).

[chocolate]

Леша, а какие могут быть комменты- было бы не выгодно- страхованием бы не занимались....

[acepire]

Какике комметарии? Речь об Обязательном САГО. Ставится под сомнение честность востребованных изменений, связанных с финансовой оценкой рисков страховых компаний, и, более того, честность исполнения ими своих обязательств, определенных Законом. Непосредственно и неизбежно бьет по вашему и моему кошелькам. Но есть один момент. Мы с охотой прекращаем верить чему-либо, когда кто-нибудь уверенно и смело обличает в этом чём-либо обман. Особенно в тех случаях, когда под сомнение ставится что-либо для нас неприятное. Но автору цитированного текста, - а ему есть основания верить? Я лично бы хотел большей ясности.

[jt32]

Основания верить есть: 1) повышение суммы страхового возмещения до 1 миллиона страховыми конторами не оценивается в настоящее время в полуторную сумму платы за ОСАГО, и страховые ПРЕДЛАГАЮТ эту услугу, а не стремаются её и не стараются избежать продажи этой страховки. 2) Химия с выплатами, а именно типа "учёт износа" повреждённых деталей, нацелена на недопущение "неосновательного обогащения", а вообще-то ставит целью воспрепятствовать подставным ДТП, этим законодатель как бэ говорит нам "некоторые из вас могут оказаться мудаками, поэтому будем относиться к вам ко всем как к мудакам, потому, что собственно вы все мудаки и есть". Т.е. то, что заднее крыло на "Победу" например ещё поискать и стоить оно будет как на шаттл, но это законодателей не заботит - оно же типа "изнашивается".

[Piligrim]

вторая часть Марлезонского балета...

ОСАГО взвесили арбузами
«Газета.Ru» разбиралась, на что уходят деньги за ОСАГО


Фотография: Илья Питалев/РИА «Новости»

04.03.2013, 13:45 | Евгений Шипилов, Сергей Гусаров

За один год страховщики по ОСАГО собрали более 120 млрд рублей, а на выплаты ушло только 62 млрд. Куда уходят деньги за автогражданку, и почему страховщики постоянно жалуются на убыточность бизнеса, разбиралась «Газета.Ru».

По результатам 2012 года сбор страховых премий по ОСАГО составил 120,9 млрд рублей – на 13% больше, чем годом ранее. Выплаты при этом выросли только на 8,6% и достигли 61,9 млрд рублей.

Несмотря на, казалось бы, очевидное несоответствие страховых сборов и выплат, которые различаются в два раза, автостраховщики рассказали «Газете.Ru», что схема работы их бизнеса куда более сложна, чем может показаться на первый взгляд.

«Различные «эксперты» любят говорить, что проблема убыточности придумана страховщиками, а на самом деле ОСАГО — сверхприбыльный бизнес, доходность которого составляет почти 50%. Однако специалист, хотя бы немного знакомый со спецификой страхового рынка, понимает, что на практике это совсем не так», — заявили «Газете.Ru» в Российском союзе автостраховщиков (РСА).

«Страхование – сложный бизнес, который имеет дело с длинными деньгами, — продолжают в РСА. — Это не торговля арбузами, когда ты отдаешь товар и сразу получаешь прибыль. Страховщик не может предсказать, когда именно произойдёт страховой случай, и для оценки объема предстоящих выплат применяет сложные актуарные расчеты».

Представители РСА настаивают на том, что невозможно предсказать, когда именно происходит страховой случай, а значит, объем предстоящих выплат оценить можно только с помощью сложных расчетов.

Как следствие, большая часть собранных премий служит для формирования резервов для будущих возмещений.

Резервы, в свою очередь, это оценка будущих убытков, а не заработанная страховщиками сумма, утверждают в РСА. Пояснить конкретную сумму в союзе затруднились, сказав, что каждая компания выделяет свою сумму на резерв.

Из очевидных цифр, представленных РСА, следует, что 20% от денег, собранных по ОСАГО с автовладельцев, составляют общие расходы на ведение бизнеса. То есть на это в 2012 году страховщики потратили 24 млрд рублей. Еще 3% от сборов (3,7 млрд рублей в 2012 году) страховщики обязаны отчислять в компенсационный фонд РСА, который выплачивает деньги потерпевшим клиентам обанкротившихся компаний.

Все остальные расходы страховщиков в РСА детально прокомментировать затруднились, так как у каждой страховой компании своя специфика ведения бизнеса. В союзе утверждают, что сравнивать сборы премий и выплаты за определенный период некорректно. «Так, сборы за 2012 год составили 121 млрд рублей, однако подавляющее большинство договоров продолжит действовать в 2013 году. Например, премия за полис, проданный в ноябре 2012 года, уже зафиксирована в статистике 2012 года, но обязательства страховщика по этому полису продолжают действовать вплоть до ноября 2013 года, — пояснили в организации. — Следовательно, цифры сборов и выплат за 2012 год сравнивать некорректно, ведь убытки по полученным премиям переходят на 2013 год».

Кроме того, в РСА рассказали о системе возврата премий. В начале действия договора в отчетности указано 100% премий, но при расторжении договора (например, о продаже машины) часть премии возвращается страховщику. Но и здесь точное количество таких возвратов в РСА назвать не смогли. По данным участников рынка, количество возвратов не превышает одного процента.

В РСА также сообщили о том, что статистика по сбору премий включает в себя данные даже о тех компаниях, которые ушли с рынка. Те, в свою очередь, зачастую присваивают премии себе, вынуждая РСА платить по их счетам из компенсационного фонда. Данные о сборах обанкротившихся компаний также входят в общую статистику. Недавно подобная история получила огласку – правоохранительные органы выявили мошенничество на сумму 500 млн рублей в одной крупной российской страховой компании, ранее лишенной лицензии из-за большого количество жалоб клиентов, а позже признанной банкротом. Компания задолжала страхователям около 2 млрд рублей.

Помимо прочего, страховщики напомнили о том, что работа в сфере ОСАГО должна быть прибыльной. «Страховая компания – по определению коммерческая организация. В соответствии с Гражданским кодексом целью деятельности СК является получение прибыли. ОСАГО – не исключение. Норма прибыли заложена в 40-м Федеральном законе – она составляет до 5%», — подчеркнули в РСА.

Все страховые компании вкладывают полученные от автовладельцев деньги в ценные бумаги и облигации, что также даёт дополнительную прибыль. Сколько в итоге остается страховщикам от этих 120 млрд рублей в качестве чистой прибыли, в РСА сказать затруднились.

Прибыль таких лидеров страхового рынка, как «Росгосстрах», «Ингосстрах» и «РЕСО-Гарания», выросла в первые девять месяцев 2012 года в несколько раз и достигла 2,6; 2,7 и 6,9 млрд рублей соответственно. При этом компании не раскрывают информацию о том, какая часть этих средств поступила за счет деятельности фирмы в области ОСАГО.

С доводами РСА категорически не согласны эксперты, опрошенные «Газетой.Ru».

«Страховщики говорят, что в 2012 году собрали 100 рублей, выплатили 50 рублей, а остальные как бы ушли в заначку — то есть деньги остаются в компании. Это примерно то же самое, как деньги у тебя, но жена не знает. А когда жена предъявляет претензии, что принес только 50% от зарплаты, муж на это говорит, что это заначка на будущий период. И это страховщики выдают за серьезную аналитику», — прокомментировал доводы страховщиков координатор общества «синих ведерок» Петр Шкуматов.

По его мнению, вся аргументация страховщиков не может служить основанием того, что по автогражданке идет крайне низкий процент выплат. Так, согласно закону об ОСАГО, 20% от собранных страховых премий действительно должны отходить на ведение бизнеса страховщиками. Однако в эти же 20% входит и прибыль страховых организаций. 3%, как и указывалось выше, должны уходить в компенсационный фонд РСА. Оставшиеся 77% должны выделяться на выплаты автовладельцам. «А страховщики выплачивают только 50%, а про остальные 27% говорят, что в заначке, которая будет использоваться на правильные цели».

«Для тех, кто знаком с этим рынком, не секрет, что страховые компании готовы платить 40% комиссии посредникам, чтобы те привлекали для них новых клиентов по ОСАГО, готовы покупать или иным способом завладевать чужими клиентскими базами, — говорит «Газете.Ru» генеральный директор ООО «ГлавСтрахКонтроль» Николай Тюрников. — Почему же этот «убыточный» бизнес так притягателен для страховых компаний? А потому, что с получением премий по нему у страховых компаний сложностей практически нет, ведь это обязанность каждого автовладельца под угрозой административного штрафа. Поэтому и получили они за 2012 год только по этому виду страхования 121 млрд рублей».

«А вот с добросовестностью и ответственностью в этом бизнесе пока большие сложности, — продолжает Тюрников. — Совсем недавно один из специализированных интернет-порталов о страховании The Insurer посчитал, насколько увеличилась средняя выплата по ОСАГО за последние семь лет. И оказалось, что средняя выплата уменьшилась – с 22 425 в 2006 году до 21 961 рублей в 2012 году. И это ни какие-то скрытые данные, это официальная статистка РСА. При этом за тот же период инфляция составила 60,9% – и это тоже официальная статистика Росстата. Каким образом при инфляции в 60,9% страховым компаниям удалось снизить размер средней выплаты на 2,1%? Напрашивается ответ – за счет автовладельцев. Сейчас с выполнением обязательств у страховых компаний явные трудности, которые на себе ощущает практически каждый автовладелец, обратившийся за выплатой по ОСАГО – в 100% проанализированных нами случаев есть значительная недоплата. И практически в 100% случаев суды по нашим искам признают требования автовладельцев обоснованными и взыскивают дополнительные деньги со страховых компаний. Об этом страховое лобби умалчивает».

Директор Департамента развития и маркетинга компании «Автолокатор» Глеб Славутский пояснил «Газете.Ru», что на предполагаемую убыточность страховщиков могут влиять чрезмерные выплаты посредникам, занимающимся реализацией полисов ОСАГО. «На убыточность в России сильно влияют огромные комиссионные (до 40% посредникам, в то время как в Европе этот показатель не превышает 2--3%», — рассказал эксперт. «В России один из наименьших удельный вес страховых выплат клиентам по отношению к собранным страховым премиям. Уровень выплат в среднем составляет около 50--60%. Рентабельность операций по ОСАГО у страховых компаний в России заметно выше, чем в Европе или США», — напомнил Славутский.

Уже в марте Госдума рассмотрит поправки к закону об ОСАГО, которые предусматривают увеличение объема выплат по обязательному автострахованию с 120--160 тысяч рублей до 400--500 тысяч рублей. При этом стоимость полиса планируется повысить на четверть (25%). В настоящее время базовая стоимость полиса составляет 1980 рублей, но с дополнительными коэффициентами может вырасти втрое.

Сами участники рынка ОСАГО утверждают, что рынок «автогражданки» оказался на пороге самого серьезного кризиса за всю историю своего существования. По словам страховщиков, бизнес стал убыточным из-за слишком низких тарифов и недобросовестных компаний. Кроме того, участники рынка ОСАГО попросили вывести эту сферу страхования из-под действия закона о защите прав потребителей (ОЗПП). Власти, в свою очередь, признали обоснованность требований страховщиков, но призвали их оказывать более качественные услуги.

http://www.gazeta.ru/auto/2013/03/04_a_4998225.shtml

[Sawd]

Бедные, бедные страховщики... 
20% от денег, собранных по ОСАГО с автовладельцев, составляют общие расходы на ведение бизнеса - это всего лишь 24 миллиарда в год.
Все остальные расходы страховщиков в РСА детально прокомментировать затруднились, так как у каждой страховой компании своя специфика ведения бизнеса.
остальные 27% (т.е. 32,4 млрд.руб.) говорят, что в заначке, которая будет использоваться на правильные цели
схема работы их бизнеса куда более сложна, чем может показаться на первый взгляд.

[Пенсия]

Точно точно, в этом году 27 млрд в заначку, потом в следующем так же, за столько лет ОСАГО заначка такая должна раздуться.

[gegemon]

Такие цифры существовали и во времена одной страховой компании (РГС). По словам хорошо знакомой (очень хорошо) работника РГС, на страховые выплаты по расчетам отводилось до 70%. В среднем, в месяц выплачивалось лишь 30-40%, если выплаты составляли более 40%, а такое бывало, филиал получал неплохой нагоняй и лишался квартальной премии. У рядового работника премия часто  равнялась ежемесячному окладу, нач. филиала и еже с ними-существенно выше. Более серьезные начальники-одному богу известно.
Так что методика отработана о обкатана достаточно давно.